Директивные органы стремятся обеспечить беспрепятственное и безотказное проведение цифровых переводов между странами.

У подножья стен древнего индуистского храма Пура Танах Лот, возвышающегося над океаном на вершине скал на юго-западном побережье индонезийского острова Бали, продавцы сувенирных киосков зазывают туристов купить произведения искусства, браслеты, саронги и другие товары.

Внимание одного из покупателей привлекает пара солнцезащитных очков за 2 доллара. Он может уплатить за них с помощью приложения «мобильный кошелек», сосканировав QR-код, прикрепленный в виде выцветшей черно-белой распечатки к стеклянному прилавку в задней части киоска. Покупка совершается путем ввода суммы платежа и предъявления владельцу киоска подтверждения оплаты на экране мобильного телефона. Наличные не переходят из рук в руки, и считывание платежных карт не применяется.

Бесшовные системы платежей с использованием QR-кодов широко применяются в Юго-Восточной Азии. Они получили повсеместное распространение во время пандемии COVID-19 в связи с тем, что органы государственного управления настоятельно рекомендовали торговцам переходить на безналичные операции. Такие платежи удобны для клиентов, а для малого бизнеса они намного проще и дешевле, чем использование официально утвержденных устройств для считывания карт.

Национальный стандарт QR-кодов Индонезии QRIS, установленный центральным банком и платежной ассоциацией в 2019 году, не предусматривает взимания платы с малого бизнеса за обработку платежей на сумму менее 500 000 рупий (30 долларов США). Расчеты происходят мгновенно. Комиссия за платежи свыше этого порога составляет всего 0,3 процента.

Существует, однако, одна проблема: применение операций на основе QRIS до сих пор в основном ограничивается операциями внутри страны. Платеж за солнцезащитные очки с использованием мобильного кошелька, находящегося за пределами Индонезии, вероятно, не прошел бы.

Внутренние системы мгновенных платежей привели к важным преобразованиям в Юго-Восточной Азии, вследствие которых органы регулирования и предприятия «начали осознавать возможность соединения этих систем», — отметил Бенджамин Ли, исполняющий обязанности директора сингапурской некоммерческой организации Nexus Global Payments (NGP), созданной центральными банками ряда стран в апреле 2025 года для улучшения трансграничного взаимодействия.

С одной стороны, растет число двусторонних связей. Таиланд и Сингапур первыми создали такую связь в 2021 году, соединив между собой свои системы мгновенных платежей. За ними последовали другие страны, например Сингапур и Индия, Таиланд и Малайзия. Индонезия недавно объявила о планах распространения QR-кодовой связи за пределы региона, на Китай и Японию. С другой стороны, продолжается направляемая NGP работа по созданию инфраструктуры для многосторонних соединений, которая позволит осуществлять все виды трансграничных мгновенных платежей через совместно эксплуатируемый узел и общую систему.

Инновации в области мобильных платежей

После десятилетия стремительной цифровизации страны Юго-Восточной Азии, вдохновляемые примером Китая и Индии, продвигаются вперед в развитии инноваций в области мобильных платежей. Использование смартфонов резко возросло после 2010 года и сопровождалось расширением применения цифровых платформ для поездок, заказов еды и электронной коммерции, чему способствовал приток миллиардов долларов венчурного капитала.

Сохранялся, однако, один серьезный источник проблем: платежи. Карты, особенно кредитные, в Юго-Восточной Азии используются ограничено, что затрудняло создание безопасной среды для онлайн-операций. А среди торговцев оффлайн лишь у немногих имелась возможность установить устройства считывания карт. Оплата большинства мелких ежедневных операций совершалась наличными, даже в крупных городах.

Цифровые платформы нуждались в более эффективном способе перевода денежных средств — не только между потребителями и продавцами, но и внутри их собственных экосистем, объединяющих водителей, курьеров и продавцов. Когда большинство водителей, предоставляющих услуги найма такси, получают от пассажиров оплату наличными, платформам сложно получить свою долю.

В Юго-Восточной Азии решить эту проблему позволили цифровые кошельки наподобие тех, которые впервые были внедрены Alibaba в Китае и Paytm в Индии. Они предоставили пользователям возможность хранить деньги на своих телефонах, что позволило легко оплачивать поездки, еду или онлайн-заказы без использования наличных.

Сначала каждая платформа создавала собственную замкнутую систему. Платежи бесперебойно осуществлялись в рамках приложения и между партнерами. Такое решение было эффективным для платформ, но фрагментированным для потребителей и продавцов, и уже вскоре регулирующие органы осознали необходимость открытой стандартизированной инфраструктуры, позволяющей осуществлять цифровые платежи между различными платформами и провайдерами.

Консолидация и стандартизация

Пионером в этом отношении стал Сингапур. В 2017 году банковская ассоциация Сингапура представила PayNow — систему мгновенных платежей (IPS) для одноранговых децентрализованных переводов. По словам Кеннета Гэя, финтех-директора Денежно-кредитного управления Сингапура (MAS), цель заключалась в том, чтобы «предоставить физическим и юридическим лицам Сингапура безопасный, простой и более быстрый способ совершения платежных операций».

Аналогично индийскому Единому платежному интерфейсу (UPI), PayNow позволяет круглосуточно и бесплатно осуществлять в режиме реального времени электронные переводы средств физическим лицам, используя только номер их мобильного телефона или национальный идентификационный номер, а также юридическим лицам — используя их уникальные идентификационные коды.

Наряду с этим Сингапур расширил свою существующую Сеть электронных переводов (NETS) для поддержки платежей с использованием QR-кодов в обычных офлайн-магазинах. В совокупности эти системы сформировали более открытую, взаимосвязанную платежную структуру, не опирающуюся исключительно на использование карт или фирменных кошельков.

Примеру Сингапура последовали другие страны. Малайзия и Таиланд создали, соответственно, системы DuitNow и PromptPay, придерживаясь подхода, аналогичного сингапурскому, и обеспечивая возможность переводов наподобие UPI; Индонезия внедрила системы BI-FAST и QRIS. Все они направлены на унификацию внутренних платежей в соответствии с национальными стандартами и создание государственной инфраструктуры, которой могут пользоваться частные финтех-компании. Однако, по словам Гэя, «большинство трансграничных платежей продолжало осуществляться медленным, непрозрачным и неэффективным образом ввиду зависимости от множества банков-корреспондентов и других посредников».

Формальное объединение национальных систем мгновенных платежей разных стран устранило бы фрагментацию и, как указывало MAS, «распространило бы преимущества дешевых, быстрых и безотказных платежей из внутренней сферы в трансграничную». Совершающие поездки лица и многочисленные торговцы, которые их обслуживают, оценят удобство функциональной совместимости стандартизированных национальных систем QR-кодов.

Создание возможности международных переводов средств с использованием номера мобильного телефона или идентификационного номера через взаимосвязанные системы мгновенных платежей привело бы к еще более глубоким преобразованиям и стало бы благом для многих семей, которые полагаются на денежные переводы от родственников, работающих в других странах региона.

Проект Nexus

Регулирующие органы и центральные банки стран Юго-Восточной Азии начали осознавать, что создание двусторонних связей на индивидуальной основе требует слишком больших ресурсов. «Для достижения такой взаимосвязи в каждом случае требовалось обновить технические элементы согласованности между соответствующими двумя IPS, а также согласовать внутреннюю политику и требования, например, в отношении конфиденциальности данных, безопасности и проверки на соответствие режиму санкций», — говорит Гэй. Для полного достижения взаимосвязанности систем PayNow и PromptPay в 2021 году потребовалось три года интенсивных усилий различных заинтересованных сторон.

Эффективность распространения взаимосвязей IPS на более широкий круг стран повышается при использовании решения на основе многостороннего платежного шлюза. Именно поэтому центральные банки и регулирующие органы объединились для создания NGP — шлюза, предназначенного для стандартизации способов организации связи между национальными IPS.

«Замысел проекта Nexus изначально зародился в Сингапурском инновационном центре», — сказал Ли, имея в виду инициативу Банка международных расчетов, направленную на продвижение новых технологий в целях повышения безопасности, быстродействия и взаимосвязанности финансовых систем. Он пояснил, что вместо создания подключений пользователей к системе каждой новой страны оператору IPS достаточно установить всего одно подключение к Nexus для подсоединения ко всем остальным странам сети.

Как и в случае двусторонних подсоединений, подключение к единому узлу через Nexus требует общих технических стандартов, включая общие операционные стандарты и процессы, охватывающие подходы к обеспечению конфиденциальности данных и меры противодействия отмыванию денег, а также единообразную коммерческую модель, защищающую интересы всех заинтересованных сторон.

Сегодня существует реальный импульс, говорит Ли. «Регион объединился около двух лет назад, в период председательства Индонезии в Группе 20-ти, когда идея региональной взаимосвязанности платежных систем приобрела приоритетный характер, что привело к созданию NGP и общему стремлению распространить эту сеть за пределы региона, охватывая другие заинтересованные и готовые к этому юрисдикции».

В настоящее время NGP сосредоточивает свои усилия на подготовке к наращиванию своих возможностей и запуску Nexus. По словам Гэя из MAS, ожидается, что в этом году будет назначен технический оператор для строительства и эксплуатации сети. «Мы надеемся стать свидетелями первой реальной трансграничной операции на Nexus примерно в 2027 году», — добавил он, отметив, что после этого такие операции распространятся и на другие заинтересованные страны.

Взгляд в будущее

Широкое внедрение трансграничных функций зависит от устойчивого сотрудничества между правительствами, центральными банками и финтех-компаниями. Небольшим банкам также нужно будет нарастить свои возможности в этом отношении, иначе они рискуют остаться позади в условиях стремительной трансформации платежной индустрии.

Многие банки в Юго-Восточной Азии все еще «работают на устаревших системах», — говорит Арун Кини, управляющий директор по платежам в Азиатско-Тихоокеанском регионе финтех-компании Finastra, которая специализируется на оказании банкам помощи в соблюдении последних технических и нормативных требований. Кини подчеркивает, что быстро развивающиеся IPS могут стать источником выгоды для банков, однако популярность таких систем также «стала ограничивающим фактором для банков», создавая проблемы для тех из них, кто не обладает технологиями для их использования.

Таким образом, несмотря на определенный прогресс, реализация замыслов NGP о создании трансграничных платежных структур, позволяющих людям, банкам и финтех-компаниям без труда переводить денежные средства друг другу через границы, может потребовать времени. А пока не прекращается появление инновационных технологий для удовлетворения повседневных потребностей.

Новейшее изобретение, пришедшее в Юго-Восточную Азию из Китая и Индии? QR-коды, прикрепленные к портативным колонкам с поддержкой 4G, через которые передается звуковое подтверждение суммы полученного платежа, что избавляет продавцов от необходимости визуальной проверки. Это идеально подходит для мобильных платежей в оживленных местах, например, в многолюдной обстановке туристических киосков у дороги в храм Танах Лот на Бали.

Мнения, выраженные в статьях и других материалах, принадлежат авторам и не обязательно отражают политику МВФ.