Крупнейшая в мире система платежей в режиме реального времени демонстрирует возможности платформ на основе операционной совместимости.

Вы стоите в очереди в кафе. Когда вы подходите к кассе, вы прикладываете телефон к терминалу, чтобы заплатить, а вам говорят: «Извините, мы принимаем только Apple Pay, а вы пытаетесь оплатить с помощью Google Pay». Вы вздыхаете и уходите без кофе.

За таким мелким разочарованием скрывается большая проблема — цифровые платежи не всегда так удобны, как кажется. Как это часто бывает с инфраструктурой — будь то цифровой или материальной — мы ее замечаем только тогда, когда она не работает как следует. Проблема здесь в отсутствии операционной совместимости — возможности беспрепятственного соединения между разными приложениями для оплаты, банками и платформами.

Многие цифровые платежные системы похожи на сад за высоким забором. Если вы и тот, кому вы платите, не используете одного и того же платежного провайдера, операцию совершить невозможно. Частные платформы предпочитают ограждать своих пользователей пределами своей сети, которая называется замкнутой системой.

Операционная совместимость превращает сады за забором в городские площади, где все люди могут проводить операции друг с другом. Вы используете свое любимое приложение, а ваш контрагент выбирает свое, и платеж проходит.

Как показывает наше недавнее исследование, такая свобода выбора обеспечивает два важных преимущества (Copestake et al., 2025). Первое — большее удобство для пользователя. Клиенты пользуются приложениями по своему предпочтению исходя из того, что они больше ценят, в том числе простоты использования, надежности и возможности выбрать удобный язык. Второе преимущество заключается в росте инноваций. Провайдеры должны постоянно обеспечивать обслуживание и повышать его качество, поскольку пользователи не «привязаны» к одному приложению и могут легко менять их.

Ускорение цифровизации

В нашей работе, которая опирается на опыт Индии в осуществлении быстрого перехода к цифровым платежам, мы делаем вывод о том, что операционная совместимость может дать больше возможностей потребителям, содействовать инновациям и ускорить отказ от наличных денег.

В 2016 году в стране стартовал проект единого платежного интерфейса (UPI), который обеспечивает возможность беспрепятственного отправления и получения платежей с использованием всех участвующих в проекте приложений и банков. Эта система преобразовала платежный ландшафт Индии, став крупнейшей в мире системой платежей в режиме реального времени по объему, обрабатывая более 19 миллиардов операций каждый месяц.

Примечательно, что большинство операций, проходящих через UPI, проводится с использованием разных приложений, что было бы невозможно, если бы они функционировали только как замкнутые системы. В то же время использование наличных денег сократилось. История UPI — это пример ускорения цифровизации, которое получило развитие благодаря операционной совместимости.

Многие пользователи изначально подключались к UPI через проверенные приложения, во многих случаях от их банков. Оператор UPI также запустил систему BHIM — простое приложение общего пользования, чтобы познакомить новых пользователей с системой.

По мере того, как UPI набирала популярность, к этому рынку присоединились более 200 приложений и большинство банков. Благодаря операционной совместимости пользователи смогли свободно переходить на новые и более удобные приложения, и при этом им не нужно было убеждать других тоже переключиться на это приложение.

Такая гибкость позволила новым участникам рынка беспрепятственно выходить на рынок и быстрее наращивать масштаб операций. Действующим участникам рынка пришлось работать лучше. Повышение надежности приложений, измеряемой количеством сбоев транзакций, привлекло новых пользователей. Со временем приложения в целом стали более надежными.

Факторы роста

Однако действительно ли операционная совместимость оказалась настолько важна для распространения цифровых платежей, или это произошло бы в любом случае? Как показывает анализ двух важных примеров с использованием новых детальных данных, операционная совместимость на самом деле сыграла ключевую роль, способствуя росту цифровых платежей в Индии.

Во-первых, проведенное в Индии изъятие из обращения банкнот в 2016 году (когда государство изъяло из обращения банкноты разного достоинства), подтолкнуло многих впервые попробовать использовать цифровые платежи. Пользователям был предоставлен выбор между замкнутыми приложениями и системой UPI, обладавшей операционной совместимостью. Население массово выбрало систему UPI, которая получила более быстрое развитие за счет операций, совершающихся с использованием разных приложений, что стало возможным благодаря операционной совместимости.

Во-вторых, в 2017 году, после введения нормативного требования, ведущий провайдер замкнутой платежной системы присоединился к UPI, в результате чего произошло слияние двух крупных существовавших до этого платежных сетей. Что было дальше? В тех районах, где изначально отмечалась наибольшая фрагментация — и которые поэтому получили наибольшие выгоды от операционной совместимости — цифровые платежи начали расти быстрее.

Пользователи оценили пользу от объединенной сети выше, чем сумму полезных свойств каждой из них в отдельности: обеими сетями стали чаще пользоваться, при этом объем операций между ними также вырос. Совокупный объем цифровых платежей увеличился по сравнению с косвенными показателями использования наличных денег.

Связанные сети

Операционная совместимость стала ключевым фактором успеха Индии в расширении охвата цифровых платежей. Однако другие факторы также сыграли важную роль. К ним относятся широкое внедрение системы идентификации личности, программы расширения доступа к финансовым услугам и недорогие услуги мобильного интернета.

Страны, стремящиеся расширить охват цифровых платежей, могут извлечь некоторые уроки на примере Индии. Начинать следует с развития открытой инфраструктуры. Операционная совместимость может дать пользователям возможность выбора и способствует инновациям. Далее необходимо инвестировать в сопутствующую цифровую инфраструктуру. Важнейшую роль играют доступные мобильные данные, национальная система идентификации личности и широкий доступ к банковским услугам. Государства также могут способствовать скорейшему переходу на цифровые платежи, внедрив приложение с открытым доступом, чтобы придать импульс этому процессу.

Не менее важно отслеживать ситуацию на рынке и адаптировать регулирование. В Индии провайдеры находят способы стимулировать клиентов оставаться в рамках их замкнутых систем, используя фирменные QR-коды, пакеты услуг и другие возможности. Сегодня свыше 95 процентов операций, обрабатываемых через UPI, инициируются с использованием лишь трех приложений, и примерно в половине случаев и отправитель, и получатель платежа используют одно и то же приложение. Для того чтобы выявлять оптимальные способы сохранения у пользователей выбора, органам регулирования необходимо отслеживать модели использования, доминирование приложений на рынке и издержки, связанные с переходом от одного провайдера к другому.

Вернемся в кафе. В этот раз вы можете использовать для оплаты наиболее удобного для вас провайдера, совершить мгновенный платеж и отправиться дальше со стаканчиком кофе и электронным чеком. Такая моментальная удобная услуга, ставшая возможной благодаря операционной совместимости, лежит в основе более широкой цифровой трансформации. Это то, что позволяет цифровым системам охватить каждого пользователя на удобных для него условиях, не создавая при этом замкнутых систем.

При правильном подходе операционная совместимость превращает разрозненные системы в соединенные между собой сети. Она способствует укреплению доверия, ускорению внедрения и созданию равных условий на рынке. Для стран, формирующих будущее финансов, операционная совместимость не просто полезна, а принципиально важна.

Мнения, выраженные в статьях и других материалах, принадлежат авторам и не обязательно отражают политику МВФ.